Une
assurance vie est une forme d'assurance qui diffère des autres modèles. Comparée à ces derniers, elle ne peut pas se faire transférer d’une agence à une autre. De plus, toutes les banques ainsi que d’autres acteurs proposent des contrats d’assurance vie (pure player internet, acteurs traditionnels, etc.). Pour choisir parmi toutes ces offres, la première chose à faire c’est de vérifier la solidité financière de chaque agence. Vient ensuite l’étape d’analyse du rendement des fonds, les frais de contrat et surtout, choisissez un acteur qui propose des unités de compte diversifié. Mais il faut aussi se rappeler qu’il est possible de souscrire à plusieurs contrats dans différentes agences.
Bien analyser le rendement ainsi que la gestion des fonds de l’assurance vie
Lors de la souscription à une assurance vie, beaucoup de personnes se focalisent sur la comparaison des rendements des fonds ainsi qu’aux frais inclus dans les différents contrats. Mais il est aussi très important d’analyser la gestion de la composition des fonds. Donc, pour obtenir l’un des
meilleurs livrets, il est indispensable de connaitre si l’assureur utilise ses réserves pour garantir le capital d’investissement ou non. Il faudra aussi connaitre la composition des fonds euros. À noter que d’après la mise en place de la loi Sapin 2 de l’année 2016, le rendement des fonds perçoit une baisse considérable, ce qui pousse les agences d’assurances vie à changer de méthode. Cela a pour but de contrer le taux obligataire devenu extrêmement bas après l’application de cette loi. Suite à ce dernier, les assureurs tels que la plateforme en ligne
hedios par exemple, proposent maintenant à ses clients des contrats à unité de compte.
Optez pour des unités de compte diversifié
Concernant l’unité de compte, les
meilleures assurances vie doivent pouvoir proposer une offre diversifiée afin de garantir leurs services. À noter qu’il existe pour cela des contrats monosupports ainsi que des modèles de contrats en architecture. Ce dernier permet d’accéder à tous les fonds disponibles. Pour obtenir une meilleure épargne, privilégiez les organismes tels que
herdios par exemple (pour vous en assurer, vous pouvez rechercher des informations sur internet en tapant : herdios avis ou herdios patrimoine), qui offrent à leurs clients, pas moins d’une centaine d’unités de compte. Ces organismes diversifient également leurs supports d’investissement. Concernant ce dernier, leurs clients peuvent par exemple investir dans des sociétés civiles de placement immobilier grâce à leurs assurances vie, ou dans des produits structurés, ou tout autre investissement possible (selon l’agence d’assurance). Le choix d’un contrat qui favorise de nombreuses unités de comptes est donc plus crucial que de se focaliser sur l’économie ou la politique qui eux, transforment les fonds euros de moins en moins attirants.
Vérifiez les frais de contrat
Les frais liés à l’assurance vie donnent un impact direct sur la rentabilité de celle-ci. Lors du choix d’un contrat, vérifiez bien les écarts de frais parce que même avec quelques points de base, ils peuvent en seulement quelques années se transformer en milliers d’euros. L’un des points à prendre en compte est les frais sur versement. Ce dernier est l’un des plus chers de tous, mais heureusement, il peut se négocier très facilement. Pour les frais d’arbitrage (qui agissent lors de chaque ajustement d’allocation tel que les fonds en euros ou lors d’un achat ou de vente d’unité de compte), dans la majorité des cas, ils disparaissent lors de la facturation des offres des banques. De même pour les frais de sortie. Par contre, les frais de gestion peuvent changer en fonction du mode de gestion que le client choisira. Mais ce qui est sûr, c’est que les contrats internet restent les meilleurs du marché comparé à ceux du modèle classique.
Un contrat avec une gestion sous mandat reste l’une des meilleures assurances vie
Même si la majorité de
toutes les banques proposent une assurance vie, les meilleurs quant à eux proposent une option plus approfondie pour faciliter la gestion. Il s’agit de la gestion sous mandat qui est pris en charge par une société spécialisée en gestion. Ce dernier calculera alors l’allocation d’actifs par rapport à ses analyses du marché et macroéconomiques. Elle définira également l’allocation en fonction du profil à risque selon le choix du mode de gestion. Une fois le calcul d’allocation terminé, elle le transmettra alors à l’assureur-vie qui lui recommandera à son tour les investissements possibles à ses clients. Mis à par la gestion sous mandat, il existe aussi un autre modèle appelé gestion pilotée. Ce dernier est utilisé pour ceux qui possèdent un montant de placement en dessous du seuil demandé pour un contrat classique. Pour la majorité des contrats (internet ou non), ce deuxième mode de gestion sera facturé en supplémentaire. Voilà pourquoi certains assureurs appliquent des contrats internet avec à peu près 0,10 % de frais supplémentaires pour la gestion des unités de compte.
